Les travailleurs non-salariés (TNS), qui regroupent les travailleurs indépendants et les professions libérales, bénéficient d’une grande autonomie dans leur activité. « Toutefois, cette liberté s’accompagne de responsabilités importantes, notamment en matière de protection sociale, souligne Johan Ferrari. Contrairement aux salariés, leur couverture santé et prévoyance est souvent insuffisante. C’est ici que le régime Madelin entre en jeu. »
Le spécialiste avance trois arguments en faveur de la souscription à une mutuelle santé et une couverture prévoyance.
Il rappelle d’abord que la Sécurité sociale ne rembourse qu’une partie des frais de santé. Une mutuelle santé permet de couvrir tout ou partie du reste à charge (consultations, hospitalisations, soins dentaires, optique…).
Ensuite, la prévoyance couvre les risques lourds : arrêt de travail, invalidité, décès, rente conjoint, rente éducation, frais généraux. Elle garantit le maintien d’un revenu et protège la famille en cas d’imprévus graves.
Enfin, en cas d’arrêt de travail prolongé, un indépendant peut rapidement se retrouver sans revenu. « Un contrat de prévoyance permet de recevoir des indemnités journalières ou une rente, essentielle pour faire face aux charges fixes », ajoute Johan Ferrari.
Un avantage fiscal
La loi Madelin, créée en 1994, incite les TNS à se protéger efficacement en leur offrant un avantage fiscal : les cotisations versées pour une mutuelle ou un contrat de prévoyance Madelin sont déductibles du revenu imposable. Plusieurs contrats sont éligibles au régime Madelin : Mutuelle santé Madelin, Prévoyance Madelin (incapacité, invalidité, décès), Retraite Madelin (épargne retraite), Garantie chômage Madelin …
« Pour en bénéficier, il faut être travailleur non-salarié, à jour de ses cotisations sociales et souscrire un contrat « loi Madelin » auprès d’un assureur agréé », précise le directeur. Il résume : « Souscrire une mutuelle et une prévoyance dans le cadre de la loi Madelin n’est pas une dépense superflue, mais un investissement stratégique pour tout travailleur indépendant. Cela permet non seulement de se prémunir contre les coups durs, mais aussi de mieux gérer sa fiscalité. Une couverture adaptée à ses besoins est donc essentielle pour exercer son activité l’esprit tranquille. »
Qui sont les TNS ?
Les travailleurs indépendants regroupent plusieurs catégories : artisans, commerçants, auto-entrepreneurs ; professions libérales réglementées (médecins, avocats, architectes…) ; professions libérales non réglementées (consultants, coachs, formateurs…).
Ces professionnels cotisent pour leur retraite et leur assurance maladie via des régimes spécifiques (CPAM, CIPAV, SSI…), mais les garanties offertes sont souvent limitées, notamment en cas d’arrêt de travail, d’invalidité ou de décès.
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